Como Subscrever Certificados de Aforro no Aforro Net

Para subscrever Certificados de Aforro precisas de uma conta aforro no IGCP, que podes abrir online no Aforro Net com Chave Móvel Digital, ou presencialmente num balcão dos CTT e nos Espaços do Cidadão autorizados. Sem conta aforro não há subscrição possível.

A subscrição mínima é de 100 unidades por conta e 10 unidades por cada requisição, e como cada unidade vale 1 euro, começar custa 100 euros. O limite máximo é de 250 000 unidades por conta aforro.

Como abrir uma conta aforro?

A conta aforro abre-se no Aforro Net, o portal do IGCP, ou presencialmente nos balcões dos CTT e nos Espaços do Cidadão autorizados. Online, o processo exige autenticação com Chave Móvel Digital e a indicação de um IBAN em nome do titular.

O IBAN indicado é o único a partir do qual os débitos podem sair e para onde os reembolsos são creditados. Esse detalhe evita fraudes, mas obriga a manter os dados atualizados: mudar de banco sem atualizar a conta aforro trava os movimentos.

Titulares menores podem ter conta aforro, aberta pelos representantes legais. Uma pessoa pode ser titular de mais do que uma conta aforro, embora contas duplicadas possam ser integradas a pedido.

Como subscrever os Certificados passo a passo?

Depois da conta criada, a subscrição faz-se dentro do Aforro Net, escolhendo o produto, indicando o número de unidades e confirmando o débito. O montante sai da conta bancária associada e as unidades ficam registadas na conta aforro.

Três verificações antes de confirmar. A primeira é a série: os Certificados em comercialização são da Série F, e as séries anteriores já não aceitam novas subscrições. A segunda é o número de unidades, que corresponde diretamente a euros. A terceira é o saldo disponível na conta bancária, porque um débito devolvido cancela a operação.

A taxa aplicável é a que estiver em vigor no mês da subscrição. Em setembro de 2026, o IGCP fixou a taxa bruta de novas subscrições da Série F em 2,500%, o valor máximo permitido pelo produto.

Quando começam a contar os juros?

Os juros começam a contar a partir da data de subscrição e são pagos trimestralmente, com capitalização automática do valor já líquido de IRS. Não recebes juros na conta bancária: o valor da conta aforro cresce por si.

O calendário dos prémios de permanência conta a partir da data de cada subscrição, e não da data de abertura da conta. Subscrições feitas em meses diferentes têm relógios diferentes a correr, cada uma com o seu escalão de prémio.

Essa mecânica tem uma consequência prática: subscrever aos poucos ao longo do ano cria várias posições com datas distintas, todas a caminhar para os escalões a ritmos diferentes. A explicação completa dos escalões está no guia dos Certificados de Aforro.

Como resgatar Certificados de Aforro?

O resgate pede-se no Aforro Net ou presencialmente, e o IGCP devolve o valor nominal das unidades resgatadas mais os juros capitalizados até à data, no prazo de sete dias. O resgate é possível a partir da primeira data de pagamento de juros.

Não há penalização sobre o capital investido, o que distingue os Certificados de um depósito a prazo com mobilização penalizada. O que perdes ao sair cedo são os prémios de permanência dos anos seguintes, que nunca chegarão.

Podes resgatar parcialmente, mantendo o resto a render. Nesse caso convém verificar se o saldo remanescente respeita o mínimo de 100 unidades por conta.

Que erros evitar na subscrição?

O erro mais comum é subscrever antes de ter fundo de emergência montado noutro sítio, prendendo dinheiro que pode ser preciso na semana seguinte. Apesar de o resgate ser possível, o prazo de sete dias e a perda dos prémios tornam a saída antecipada dispendiosa em termos de retorno.

O segundo erro é confundir o limite da conta com um objetivo. Ter 250 000 euros em Certificados significa ter todo esse capital com um teto de remuneração de 2,50% mais prémios, o que para prazos longos é uma decisão que vale a pena pesar contra alternativas.

O terceiro é ignorar a fiscalidade na comparação. A taxa anunciada é bruta e o que capitaliza é o valor líquido. Ao comparar com outros produtos, compara sempre líquido com líquido, como fazemos no artigo sobre Certificados face a depósitos a prazo.

Perguntas frequentes

Fontes e revisão

• Produtos de aforro e conta aforro, IGCP (condições de subscrição, limites e resgate)
• Taxas de juro dos Certificados de Aforro em setembro de 2026, IGCP, 31 de agosto de 2026
• Aforro Net, portal oficial de subscrição e gestão

Revisto em 5 de setembro de 2026. A taxa de subscrição é revista mensalmente pelo IGCP e os procedimentos podem ser atualizados; confirma no portal oficial antes de avançar.