Contas Poupança em Portugal: Comparação Completa 2025
Descobre as melhores contas poupança em Portugal 2025. Comparação de taxas, bancos, vantagens vs depósitos a prazo e como maximizar os teus juros.
Contas Poupança em Portugal: Comparação Completa 2025
Guardar dinheiro numa conta à ordem que não rende nada é deixar o teu dinheiro perder valor com a inflação. As contas poupança são uma forma simples e segura de fazer o teu dinheiro trabalhar para ti, mesmo que seja apenas para preservar o poder de compra.
Neste guia completo, vais descobrir as melhores contas poupança disponíveis em Portugal em 2025, como funcionam as taxas de juro, a diferença face aos depósitos a prazo e qual a opção certa para o teu perfil.
Definição: Uma conta poupança é um produto bancário que remunera o dinheiro depositado através do pagamento de juros periódicos. Ao contrário das contas à ordem, as contas poupança são desenhadas para acumular capital com segurança e alguma rentabilidade.
O que são Contas Poupança?
As contas poupança são produtos financeiros simples: depositas dinheiro, o banco paga-te juros por esse depósito. O teu capital está protegido até 100.000€ por banco pelo Fundo de Garantia de Depósitos.
Características principais:
- Segurança: Capital garantido pelo Estado (até €100.000 por banco)
- Liquidez: Podes levantar o dinheiro a qualquer momento (na maioria das contas)
- Rentabilidade: Recebes juros periódicos (mensal, trimestral ou anual)
- Simplicidade: Sem necessidade de conhecimentos de investimento
- Baixo risco: Ideal para fundo de emergência ou objetivos de curto prazo
Como Funcionam as Taxas de Juro?
As contas poupança pagam juros com base em duas taxas:
- TANB (Taxa Anual Nominal Bruta): Taxa antes de impostos
- TANL (Taxa Anual Nominal Líquida): Taxa depois de impostos (retenção na fonte de 28%)
Exemplo prático:
- Depósito: 10.000€
- TANB: 2%
- Juros brutos (1 ano): 200€
- Imposto (28%): 56€
- Juros líquidos: 144€
- TANL efetiva: 1,44%
A retenção na fonte de 28% é aplicada automaticamente pelo banco. Não precisas de fazer nada, o valor que recebes já vem líquido de impostos.
Melhores Contas Poupança em Portugal (2025)
Aqui está uma comparação das melhores opções disponíveis atualmente:
| Conta | TANB | TANL | Limite | Liquidez |
|---|---|---|---|---|
| Trade Republic | 2,00% | 1,44% | €50.000 | Imediata |
| Klarna Bank | 1,75% | 1,26% | Sem limite | Imediata |
| Fidelidade My Savings | 1,70% | 1,22% | Variável | Anual |
| bunq | 1,51% | 1,09% | Variável | Imediata |
| Certificados Aforro (Série F) | 2,07%* | 1,49% | €50.000 | Após 3 meses |
*Os Certificados de Aforro não são tecnicamente uma conta poupança, mas são frequentemente comparados por serem produtos de baixo risco com capital garantido. A taxa indicada é para o primeiro ano e pode variar conforme a Euribor.
Trade Republic (Destaque)
TANB: 2,00% até 50.000€
A Trade Republic é uma corretora alemã que oferece também conta remunerada. É atualmente a opção com melhor rentabilidade em Portugal.
Vantagens:
- Taxa competitiva de 2%
- Juros creditados mensalmente
- App simples e intuitiva
- Regulada na Alemanha (BaFin)
- Conta protegida até €100.000
Limitações:
- Máximo de €50.000 remunerados
- Empresa relativamente recente (2015)
- Suporte principalmente em inglês/alemão
Klarna Bank
TANB: 1,75% sem limite
O Klarna (conhecido pelo "compre agora, pague depois") também oferece conta poupança na Europa.
Vantagens:
- Sem limite de valor depositado
- Liquidez total
- App conhecida e fácil de usar
- Banco sueco regulado
Limitações:
- Taxa ligeiramente inferior à Trade Republic
- Interface focada em pagamentos, não em poupança
Fidelidade My Savings
TANB: 1,70% (revista semestralmente)
Produto de seguro de capitalização da Fidelidade (maior seguradora portuguesa).
Vantagens:
- Empresa portuguesa bem estabelecida
- Capital garantido
- Possibilidade de resgate antecipado
Limitações:
- É um produto de seguro, não uma conta bancária
- Taxa revista a cada 6 meses (pode baixar)
- Penalizações por resgate antes do prazo
Atenção às taxas variáveis: Muitas contas poupança e produtos de seguro têm taxas que variam ao longo do tempo. O que é competitivo hoje pode deixar de ser daqui a 6 meses. Verifica regularmente se a tua conta ainda é vantajosa.
Contas Poupança vs Depósitos a Prazo
Conta Poupança: Liquidez total, reforços quando quiseres, taxa variável (1,5-2%). Ideal para fundo de emergência. Depósito a Prazo: Prazo fixo (3-24 meses), taxa fixa garantida (2-2,5%), penalização se levantares antes. Ideal para poupanças que não vais tocar.
Vantagens
- • Liquidez total: podes levantar quando quiseres (na maioria)
- • Flexibilidade para reforçar o saldo regularmente
- • Sem montantes mínimos elevados (podes começar com 100€)
- • Abertura 100% online em minutos
- • Ideal para fundo de emergência (precisas acesso rápido)
Desvantagens
- • Taxas geralmente inferiores aos depósitos a prazo
- • Taxas variáveis (podem descer ao longo do tempo)
- • Rentabilidade baixa comparada com investimentos (ações, ETFs)
- • Pode ter limites de saldo remunerado (ex: €50.000 na Trade Republic)
- • Algumas contas têm condições (ex: domiciliação de salário)
Quando Escolher Conta Poupança?
- ✅ Fundo de emergência (3-6 meses de despesas)
- ✅ Objetivos de curto prazo (menos de 2 anos)
- ✅ Primeira poupança (estás a começar a poupar)
- ✅ Precisas de flexibilidade (pode ser necessário levantar)
- ✅ Valores pequenos (menos de €5.000)
Quando Escolher Depósito a Prazo?
- ✅ Valores elevados (acima de €10.000)
- ✅ Poupança que não vais tocar por 1-2 anos
- ✅ Procuras taxa fixa garantida
- ✅ Objetivos específicos com data definida (entrada para casa)
| Característica | Conta Poupança | Depósito a Prazo |
|---|---|---|
| Taxa típica | 1,5-2,0% | 2,0-2,5% |
| Liquidez | Imediata | Penalização se levantares antes |
| Reforços | Sim, quando quiseres | Não (tens de fazer novo depósito) |
| Prazo | Sem prazo mínimo | 3, 6, 12, 24 meses |
| Taxa | Variável | Fixa durante o prazo |
Dica
Estratégia híbrida: Muitas pessoas mantêm o fundo de emergência (3-6 meses) numa conta poupança com liquidez imediata, e colocam poupanças adicionais em depósitos a prazo de 6-12 meses com taxas melhores.
Como Abrir Uma Conta Poupança
O processo é simples e 100% online na maioria dos casos:
Passo a Passo para Abrir Conta Poupança
Escolhe o banco ou fintech
Compara as taxas TANB, verifica se há limites de saldo, e confirma que o banco está regulado e coberto pelo Fundo de Garantia de Depósitos.
Inicia o registo online
Acede ao site ou app da instituição escolhida. Normalmente podes abrir conta totalmente online sem ir a balcão.
Fornece documentos
Prepara: Cartão de Cidadão (ou BI/Passaporte), NIF, comprovativo de morada. Muitos bancos fazem verificação por vídeo ou envio de fotos.
Faz o primeiro depósito
Transfere dinheiro da tua conta à ordem para a conta poupança. O valor mínimo varia (geralmente €0-100).
Configura aportes automáticos (opcional)
Muitas contas permitem transferências automáticas mensais. Isto ajuda a poupar consistentemente sem esforço.
Acompanha os juros
Os juros são creditados mensalmente, trimestralmente ou anualmente. Verifica o saldo regularmente e compara se a taxa ainda é competitiva.
Impostos sobre Juros de Contas Poupança
Em Portugal, os rendimentos de juros estão sujeitos a tributação:
Retenção na Fonte
Taxa: 28% automática sobre todos os juros
Quando é aplicada: No momento em que o banco credita os juros na tua conta.
Exemplo:
- Saldo: 10.000€
- TANB: 2%
- Juros brutos anuais: 200€
- Retenção 28%: -56€
- Juros líquidos recebidos: 144€
Declaração no IRS
Os juros de poupança devem ser declarados no Anexo E (Rendimentos de Capitais) do IRS.
Passos:
- O banco envia-te uma declaração anual com os juros pagos
- No IRS, preenches o Anexo E com esses valores
- Os 28% já retidos são considerados como pagamento final (na maioria dos casos)
Englobamento opcional: Podes optar por englobar os juros no teu rendimento total se a tua taxa marginal de IRS for inferior a 28%. Isto é raro para a maioria das pessoas, mas pode compensar em rendimentos muito baixos.
Conta Poupança vs Certificados de Aforro
Muitos portugueses comparam estas duas opções. Eis as diferenças:
| Característica | Conta Poupança | Certificados Aforro |
|---|---|---|
| TANB atual | 1,5-2,0% | ~2,07% (1º ano) |
| Emissor | Banco privado | Estado Português |
| Liquidez | Imediata | Após 3 meses (penalização antes) |
| Limite | Varia (€50k comum) | €50.000 por pessoa |
| Taxa | Fixa ou variável | Variável (segue Euribor 3M) |
| Subscrição | Online, app | CTT, Tesouro Direto online |
Quando escolher Certificados de Aforro:
- Preferes risco zero absoluto (garantia do Estado)
- Não vais precisar do dinheiro nos primeiros 3 meses
- Queres taxa indexada à Euribor (sobe se as taxas subirem)
Quando escolher Conta Poupança:
- Precisas liquidez total desde o dia 1
- Queres flexibilidade para reforçar mensalmente
- Preferes interface digital moderna (app)
Erros Comuns ao Escolher Conta Poupança
Quanto Deves Ter Numa Conta Poupança?
A resposta depende dos teus objetivos financeiros:
Fundo de Emergência (Essencial)
Montante recomendado: 3-6 meses de despesas essenciais
Cálculo:
- Despesas mensais: €1.200
- Fundo ideal: €3.600 - €7.200
- Deve estar numa conta poupança com liquidez imediata
Usa a nossa calculadora de poupança para simular quanto tempo demoras a construir o teu fundo de emergência.
Fundo de Emergência Médio em Portugal
€4.500
Baseado em 3-4 meses de despesas para um agregado familiar típico
Objetivos de Curto Prazo (1-2 anos)
Exemplos:
- Férias (€2.000)
- Entrada para carro (€5.000)
- Curso/formação (€1.500)
Para estes objetivos, conta poupança ou depósito a prazo de 6-12 meses são ideais.
Poupança Adicional (Acima do Fundo)
Se tens mais de 6 meses guardados, considera:
- 10-20% em conta poupança (liquidez)
- 80-90% investido em ETFs/ações (crescimento a longo prazo)
Regra prática: Conta poupança para segurança e curto prazo (até 2 anos). Investimentos para crescimento e longo prazo (mais de 3 anos). Para aprenderes a investir com segurança, consulta o nosso artigo sobre os 3 pilares para investir com confiança.
Alternativas às Contas Poupança
Dependendo do teu perfil, podes considerar:
1. Depósitos a Prazo
Melhor para: Poupanças de médio prazo (1-2 anos) com taxa fixa Taxas: 2,0-2,5% (melhores que contas poupança) Desvantagem: Sem liquidez (penalização se levantares antes)
2. Certificados de Aforro
Melhor para: Poupanças conservadoras com garantia do Estado Taxas: ~2% (varia com Euribor) Vantagem: Isenção de €100/ano de juros
3. Certificados do Tesouro
Melhor para: Prazos mais longos (5-7 anos) com taxas superiores Taxas: 2,5-3% (dependendo da série) Desvantagem: Menor liquidez que Certificados Aforro
4. ETFs de Obrigações
Melhor para: Diversificação com bonds de alta qualidade Rentabilidade: 3-4% (mas com risco de flutuação) Desvantagem: Não há garantia de capital
5. PPR (Plano Poupança Reforma)
Melhor para: Poupança de longo prazo com benefícios fiscais Vantagem: Dedução no IRS até €400/ano Desvantagem: Dinheiro bloqueado até reforma (com exceções)
Atenção
Para valores acima de €10.000-20.000, não coloques tudo numa conta poupança. A rentabilidade de 1,5-2% mal cobre a inflação. Diversifica com depósitos a prazo, certificados e investimentos de acordo com o teu horizonte temporal.
Perguntas Frequentes
Perguntas Frequentes
Conclusão
As contas poupança são uma ferramenta essencial para qualquer estratégia financeira sólida. Com taxas entre 1,5-2% em 2025, não vão tornar-te rico, mas são perfeitas para:
- Fundo de emergência (3-6 meses de despesas)
- Objetivos de curto prazo (férias, entrada para carro)
- Primeiros passos na poupança
Pontos-chave a reter:
- Trade Republic lidera com 2% TANB (até €50k)
- Certificados de Aforro são alternativa do Estado com taxa variável
- Retenção na fonte de 28% é automática
- Liquidez é mais importante que 0,5% extra de taxa
- Não deixes grandes montantes parados (investe o excedente)
Se ainda não tens um fundo de emergência, começa agora. Define quanto precisas com a nossa calculadora de poupança, configura transferências automáticas mensais e constrói a tua segurança financeira.
Depois de teres 3-6 meses guardados, o próximo passo é criar um orçamento pessoal eficaz para otimizar a tua poupança mensal e começar a investir para crescimento de longo prazo.
Próxima ação: Abre hoje uma conta poupança com boa taxa (Trade Republic ou Klarna), transfere os primeiros 100-500€ e configura um aporte automático mensal. O mais difícil é começar, o resto é consistência.
Recursos úteis:
- Calculadora de Poupança - Simula o crescimento do teu fundo
- Simulador de Orçamento - Otimiza a tua capacidade de poupança
- Como Criar Orçamento Pessoal Eficaz - Maximiza poupança mensal
Por Dany Vicente