Crédito Pessoal: O Que a TAEG Diz Sobre o Custo Real

O custo real de um crédito pessoal lê-se na TAEG, e não na TAN. A TAN é apenas a taxa de juro nominal; a TAEG inclui os juros mais comissões, seguros exigidos, imposto de selo e todos os encargos obrigatórios, o que a torna a única medida comparável entre propostas.

O Banco de Portugal fixa trimestralmente um teto para essas taxas. No 3.º trimestre de 2026, a TAEG máxima para crédito pessoal sem finalidade específica é de 15,3%, descendo para 8,9% em finalidades como educação, saúde, energias renováveis e locação financeira de equipamentos. Cartões de crédito, linhas de crédito, descobertos e ultrapassagens têm um teto de 18,5%.

Qual é a diferença entre TAN e TAEG?

A TAN é a taxa de juro aplicada ao capital em dívida, e a TAEG é o custo total do crédito expresso em percentagem anual. Duas propostas com a mesma TAN podem ter TAEG muito diferentes, se uma delas exigir seguro de vida, comissões de processamento ou de manutenção de conta.

Por lei, a TAEG tem de constar da ficha de informação normalizada e da publicidade a crédito. Quando um anúncio destaca a TAN em grande e a TAEG em letra pequena, a diferença entre as duas costuma ser o motivo.

Comparar propostas pela prestação é o erro mais caro. Alongar o prazo baixa a prestação e aumenta o total pago, o que faz uma proposta pior parecer melhor.

Como se calcula o custo total de um crédito pessoal?

O custo total obtém-se multiplicando a prestação pelo número de meses e somando os encargos iniciais, e comparando esse valor com o montante recebido. A diferença é o que o crédito custou.

Imagina um crédito de 10 000 euros a 60 meses com uma prestação de 235 euros:

Estes valores são ilustrativos, mas a mecânica é sempre esta. O montante total imputado ao consumidor, a MTIC, é exatamente o número que a ficha de informação normalizada apresenta e o que deves comparar entre bancos.

Como o prazo muda o que pagas?

Alongar o prazo reduz a prestação e aumenta o custo total, porque o capital fica mais tempo a vencer juros. É o mecanismo que torna os créditos longos atrativos à primeira vista e caros no fim.

A mesma dívida de 10 000 euros paga em 36 meses tem uma prestação maior e um custo total menor do que em 84 meses. Quem escolhe o prazo pela prestação está a escolher pagar mais, sem que isso apareça em nenhum lado do anúncio.

A regra prática é escolher o prazo mais curto que a tua taxa de esforço aguente com folga. Se a prestação do prazo curto não cabe no orçamento, o problema pode ser o montante e não o prazo.

O que fazer antes de pedir um crédito pessoal?

Antes de pedir crédito vale a pena confirmar três coisas: se a despesa pode esperar, se existe poupança que a cubra, e qual o impacto da prestação no orçamento mensal.

Usar poupança em vez de crédito compara-se facilmente. Se os teus Certificados de Aforro rendem 2,500% brutos e o crédito custa 15,3% de TAEG, usar a poupança poupa-te a diferença. A lógica é a mesma do artigo sobre amortizar ou investir.

Depois de contratado, um crédito com TAEG elevada torna-se a prioridade de qualquer plano financeiro. Amortizar antecipadamente uma dívida a 15% é um retorno garantido de 15% ao ano, que nenhum investimento de risco comparável oferece com essa certeza.

Quando é que consolidar faz sentido?

Consolidar vários créditos num só faz sentido quando a TAEG do crédito consolidado é inferior à média ponderada das taxas atuais e quando o prazo não se alonga a ponto de anular a poupança nos juros. Analisamos essa conta em detalhe no artigo sobre consolidar créditos.

O erro clássico é aceitar a consolidação pela redução da prestação mensal. Um alongamento grande do prazo baixa a prestação e aumenta o total pago, mesmo com uma taxa mais baixa.

Perguntas frequentes

Fontes e revisão

• Taxas máximas no crédito aos consumidores, Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário (limites do 3.º trimestre de 2026)
• Decreto-Lei n.º 133/2009, de 2 de junho, Diário da República (regime dos contratos de crédito aos consumidores, TAEG e informação pré-contratual)
• Central de Responsabilidades de Crédito, Banco de Portugal

Revisto em 11 de setembro de 2026. As taxas máximas são fixadas trimestralmente pelo Banco de Portugal; confirma os limites do trimestre em vigor. Os exemplos em euros são ilustrativos e não correspondem a uma proposta comercial concreta.